网贷的核心是风险控制

金融的核心是风险控制，这其中的步骤是获得数据，分析数据，建立风控模型。在全行业大数据的基础上，通过互联网手段进行信用评估，建立黑名单互换机制，有效控制坏账率。监管部门也只有在大数据基础上，才能及时准确地对平台的运营进行有效监管。《2013年中国网络借贷行业年报》显示，2013年P2P网贷行业成交额高达1058亿元。今年3月全国P2P网贷总成交额为155.08亿元，日成交额5亿元。如此海量的网贷平台和交易，如果没有大数据支持，监管部门不可能进行日常监管和全覆盖监管。

现在，整个金融体系获取数据都来自央行的征信中心，但央行的征信数据对P2P网贷并不十分适用。因为中国的小微企业和绝大多数个人在央行并没有相关的征信记录。建立大数据，需要开放央行征信系统，使互联网金融公司接入，同时推动工商、税务、司法等各类政府公共信息平台、各类电子商务平台的信息共享。P2P网贷还需要广泛合作，建立网络时代的征信体系。

运营监管的核心是如何有效地控制坏账率，但由于缺乏大数据基础上的征信体系，P2P行业的坏账率逐渐走高，2013年高位盘旋在3.5%~5%。但有个别网贷平台已经超过6%。P2P公司坏账率高的直接原因，是我国个人信用体系尚不健全。征信数据的残缺不全，使P2P公司难以实现完全的线上授信审批，目前多数都以线下的销售团队和贷款审批团队为主。

P2P公司坏账率高的另一原因是高利率。去年P2P行业平均利率为25.06%，平均期限仅为3.95个月。秒标、拆标、假标、类似高利贷的高利率、自融资等背离金融原理的行为，在行业内也是普遍现象。

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