P2P到底是什么为什么会爆雷

近两个月，P2P圈子真的不太平。每天动不动就爆雷，很多人损失惨重，但是咱亏也要亏个明白吧，P2P到底是什么鬼？为什么会爆呢？

要说这P2P，全称为person-to-person，意思就是一个人借钱给另一个人。这和银行的生意其实比较类似，银行的日常是什么呢？首先有人存钱、有人借钱，钱进钱出就需要一个小金库，这就是资金池。银行想要赚钱，所以存钱给的利息就少，借钱收的利息就高，银行赚的就是这么个差价。

银行的背后是政府，大家信得过，才会去存钱。同样银行要信得过你，才敢借给你钱，所以一般银行贷款需要抵押点值钱的东西。这套玩法看着很美好，但其实有些不如意。第一点是银行用户很多，存钱的人多，银行不需要高息揽储所以存款的利息很低，赚不了几个钱；第二点是贷款很难救急救贫，很多中小企业没什么家底可抵押，在银行就借不到什么钱。即使有些家底，在银行办手续也要耗很久，需要钱的时候就不能及时拿到钱。

正是因为这两点，有两拨人就不乐意了，一个是有钱的嫌利息低，一个是缺钱的嫌贷不到款。正因为如此，才产生了P2P的市场。最早P2P诞生在孟加拉国，那里有个经济学家尤努斯，他发现身边很多穷人，因为没值钱货抵押给银行，所以借不到钱，但其实这群人并非赚不到钱或者不守信用。所以尤努斯创办了一家叫格莱珉的银行。

格莱珉银行借钱给穷人不需要抵押，但利息收的高点，同样因为提高存款利息，也吸引了有钱人来投资。这种模式，弥补了银行的两个瑕疵，相当于给借款人和投资人牵线搭桥，发展到现在就变成了P2P。

P2P平台是这样牵线的：首先平台建立一个网站，缺钱的借款人把信息放上去，投资人查看信息后，选择要不要把钱出借出去。这个过程中P2P平台会从中赚一点中介费。这样搞法的P2P平台投资门槛低，投资人几十、几百就能投，同时借钱的利息高，但借款人借钱容易。不过如果借款人钱还不上了，平台是不承担风险的，投资人只能自己想办法要钱。这是正宗的P2P玩法。

这样的P2P看起来没什么事，但为什么到了中国就爆雷不止呢？在国内，缺钱的中小企业很多，P2P的市场很大，再一个搞P2P的门槛很低，随便谁都能来掺和一把，因此行业早期各种P2P爆发式野蛮生长。至于后来为什么它们出事，主要有三种原因：

1.自己作死

由于行业竞争激烈，为了抢夺客户，不少平台的做法是对投资人答应给高回报，同时对借款人放松了风控标准，很多借款项目都不需要抵押，本来P2P借款人的信用在银行就借不到钱，来借P2P的钱自然就有很大部分回不来，而借出去的钱回不来平台怎么办呢？为了不影响投资人继续投资，平台就只好自己垫付，有的平台家底太薄，窟窿太大，钱没还完自己已经被掏空了...

2.资金池

更多平台的做法不是用自己的钱垫付，而是搞资金池。把投进来的钱先存着，用这部分钱来还钱，有机会再把多余的钱借出去。这么一做，平台已经完全脱离信息中介的地位，再加上管理资金池可不是轻松的事，一旦有点风吹草动，投资人投入的钱少了，平台就直接玩完了，这一波雷潮大部分平台就是这么挂的。

还有一些平台，手痒把资金池的钱拿出来挥霍或者搞投资，一旦出问题，钱也就回不来。更有甚者，很多平台是打着P2P的旗号，干着集资诈骗的事，投资人的钱一投进来，就进入了它们的口袋，接着就跑路了。

3.形势所迫

最近的经济形势也是一方面原因。很多企业负债太高，而国家要求去杠杆，也就是让银行少放款，让企业赶快还钱，这样一来市场钱紧，小企业贷不到钱，更别说赚钱了。由于很多小企业是从P2P平台借钱续命的，它们挣钱少了还不上钱，P2P只好跟着倒霉。再一个股市最近也在跌，很多人借的钱在股市也泡汤了没有钱还。最后一个是明星P2P平台倒闭，导致投资人无比慌张，还四处散播恐慌情绪，结果P2P平台投资人越来越少，所以不少正常经营的合规平台也倒下了。

随着这些问题的暴雷，国家相继发布了一些政策，比如说不能刚性兑付、不设立资金池，相信未来这个行业在监管的监督下会越来越规范。当然，赔钱的朋友也不要灰心，继续该干嘛干嘛，等以后投资环境好了，再来不迟。

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